یورپی بینکنگ اوپن پلان: وعدہ شدہ مالیاتی انقلاب ابھی شروع ہوا ہے۔

کچھ لوگوں کو راتوں رات سنسنی کی توقع تھی۔ پھر بھی، 13 جنوری 2018 کو یورپی یونین کے بینکنگ سسٹمز کو ڈیجیٹل مسابقت سے روشناس کرانے کی طرف ایک بڑا قدم ہونا تھا۔ eu کی نظر ثانی شدہ ادائیگی کی خدمات کی ہدایت (psd2) نافذ العمل ہو گئی ہے۔ اسی طرح ایک برطانوی ویرینٹ اوپن بینکنگ نے بھی کیا، جو قومی مسابقت کے نگراں ادارے کی تحقیقات کا نتیجہ ہے۔ ایک سال بعد، بینکوں کو تبدیل کرنے کے لیے بھگدڑ کے بہت کم آثار ہیں۔ پھر بھی خاموشی سے پیش رفت ہو رہی ہے۔

خلاصہ یہ ہے کہ نئے قواعد اس بات کو یقینی بنانے کی کوشش کرتے ہیں کہ ڈیجیٹل ٹیکنالوجی مسابقت کو تیز کرے، صارفین کے مالیاتی ڈیٹا پر بینکوں کی گرفت کو ڈھیلا کر کے، لیکن سیکیورٹی سے سمجھوتہ کیے بغیر۔ وہ فریق ثالث کو، چاہے ٹیک فرمیں ہوں یا دوسرے بینکوں کو، صارفین کی اجازت کے ساتھ، ایک ہی جگہ پر متعدد اکاؤنٹس سے معلومات اکٹھی کرنے کی اجازت دیتے ہیں، تاکہ لوگ اپنے مالی معاملات کو بہتر طریقے سے سنبھال سکیں۔ وہ فریق ثالث فرموں کے لیے صارفین کے اکاؤنٹس سے براہ راست آن لائن تاجروں کو ادائیگی کرنا بھی آسان بناتے ہیں۔

اوپن بینکنگ صرف برطانیہ کے نو سب سے بڑے بینکوں کے لیے واجب ہے، حالانکہ دوسروں نے سائن اپ کیا ہے۔ یہ سب شروع میں تیار نہیں تھے۔ "گزشتہ 200 سالوں سے بینکوں نے صارفین کے ڈیٹا کو محفوظ رکھنے پر توجہ مرکوز کی ہے اور کسی اور کو اس پر جانے نہیں دیا،" اولیور وائمن، ایک مشاورتی فرم کے ایمیٹ رینک کہتے ہیں۔ "پچھلے ایک یا دو سالوں میں انہیں بتایا گیا ہے کہ 'یہ گیم نہیں ہے'۔ لیکن انہوں نے اپنے عمل کو بہتر بنایا ہے۔ کچھ اپنی ایگریگیشن ایپس کو رول آؤٹ کر رہے ہیں۔ بینکوں کے apis کا اوسط جوابی وقت — وہ سافٹ ویئر جو رسائی فراہم کرتا ہے۔ جولائی اور نومبر کے درمیان تیسرے فریق کے سوالات کے لیے اجازت یافتہ ڈیٹا تک آدھا رہ گیا تھا۔

اس کے باوجود، ایک برطانوی آن لائن قرض دہندہ، Zopa کے چیف ایگزیکٹو، Jaidev Janardana کا کہنا ہے کہ سب سے بڑی بہتری Zopa کی اسمارٹ فون ایپ اور قرض لینے والوں کے بینکوں کے درمیان ایک سست روابط ہوگی۔ (درخواست دہندگان کو اپنی آمدنی کی تصدیق کے لیے بینک اسٹیٹمنٹ کی پی ڈی ایف بھیجنی پڑتی تھی؛ اب Zopa بینکوں کے apis کے ذریعے دیکھ سکتا ہے۔) اس مرحلے تک پہنچنے والے صرف نصف درخواست دہندگان اسے مکمل کرتے ہیں: بینکوں میں جن میں سب سے پیچیدہ ایپس ہیں، صرف ایک {{1} }٪ کیا.

بینکوں کے apis یورپ میں کہیں اور کیسے کام کریں گے یہ بھی ایک کانٹے دار سوال ہے۔ جب تک اس کا جواب نہیں دیا جاتا، "سیاسی اور ریگولیٹری منظر نامے کے اہم حصے غیر واضح رہیں گے،" ٹنک کے ڈینیئل کجیلن، سویڈش اکاؤنٹ جمع کرنے والے کہتے ہیں۔ پچھلے سال یورپی بینکنگ اتھارٹی، ایک ریگولیٹر، نے تکنیکی معیارات تیار کیے، جو ستمبر میں نافذ ہونے والے تھے۔ سمجھا جاتا ہے کہ بینکوں کے پاس پہلے سے ہی apis موجود ہونا چاہیے، تاکہ فریق ثالث ان کی جانچ کر سکیں اور ریگولیٹرز ان کی منظوری دیں۔

مالیاتی ٹیکنالوجی فرموں کو تشویش ہے، مثال کے طور پر، کہ بینک صارفین کو ڈیٹا کے استعمال کی اجازت دینے کے لیے ان کی اپنی ایپس پر بھیجیں گے۔ یہ عمل کو بوجھل بنا سکتا ہے اور لوگوں کو نئی خدمات سے محروم کر سکتا ہے۔ ایک اور تشویش یہ ہے کہ معیارات پھیل سکتے ہیں، فریق ثالث کے اخراجات میں اضافہ کر سکتے ہیں اور یورپ کی بینکنگ مارکیٹوں کو متحد کرنے کے لیے بہت کم کام کر سکتے ہیں۔ برلن گروپ، جس میں درجنوں بینک اور مالیاتی فرمیں شامل ہیں، نے ایک مشترکہ فریم ورک شائع کیا ہے۔ کچھ ریگولیٹرز قومی معیارات کو بھی فروغ دے رہے ہیں۔

ایک کھلا سوال یہ ہے کہ یورپیوں کو زیادہ کھلی بینکنگ کی کتنی خواہش ہے۔ لوگ اپنے بینکوں کو چھوڑنے کے لیے بدنام ہیں۔ اس کے باوجود پوشیدہ مانگ کے آثار ہیں: Yolt، ایک جمع کنندہ جس کی ملکیت ing، ایک ڈچ بینک ہے، پہلے ہی 500 سے زیادہ،000 برطانوی صارفین پر فخر کرتا ہے۔ آن لائن بینکوں نے ایک چمک پیدا کر رہے ہیں. 2019 میں بینک اور اپ اسٹارٹس ایک جیسے جواب کے قریب پہنچ سکتے ہیں۔